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4 月以来，银行存款利率纷纷下调，多地城商行、村镇银行下调中长期定存利率，降幅较大。近日，平安银行某存款产品 3 年期利率下调 40BP，由 2.05% 降至 1.65%。有股份行提到，接下来或跟进存款利率下调。

" 三年期定存利率连两个点都没有，连农商行都只有 1.55%。" 有投资者说，近期跑了几家银行，多方比价后，还是买了低风险的银行理财。

集体迈向 "1 时代 "

先来看四大行，工行、中行和建行三年期定存利率为 1.9%，农行为 1.5%。建行和工行三年期、五年期定存利率倒挂，五年期为 1.55%。

而股份行、城商行、农商行定存利率与大行之间的差距并不大。

例如招商银行，三年期定存产品利率为 1.5%。宁波银行，三年期定存产品利率为 1.8%、1.95%（5 万元起）和 2.05%（20 万元）。杭州联合银行三年期定存利率为 1.95%，超过 20 万元的为 2.0%。萧山农商行三年期定存根据起存金额设置了 3 档，为 1.55%、1.9%（5 万起）、1.95%（20 万起）。

招行 app 截图

此外，浙商银行三年期 " 惠存 " 利率是少有的 "2 字头 "，为 2.15%（100 元起）、2.2%（5 万元起）、2.3%（20 万元起），三年期利率与五年期利率一致。

北京银行也有优势，三年期利率 2.15%（5 万元起），5 万元以下的是 1.9%。" 三年期大额存单很久没有了，目前还有一年期的，利率 1.65%，20 万元起存。" 工作人员说。

有银行工作人员提到，由于存款利率不高，很多投资者转而购买银行理财产品。" 比如中低风险理财产品，有 2%-3% 的预期收益率，还是相对稳健的。"

当下资产如何配置？

在金融市场波动加剧的背景下，如何通过科学配置资产实现财富保值增值？记者采访了杭州某银行资深理财经理，他分享了其对当前市场环境下资产配置的见解，强调 " 不做底层资产配置，就像在市场上裸奔 "，并针对黄金、债券、基金等核心资产提出具体建议。

" 黄金作为传统避险资产，近年来价格波动加剧，但长期看仍具备防御价值。金价越涨越不敢配，最后只能眼看着它越来越高。但外部环境不确定性增强，黄金作为抵御通胀和地缘风险的工具，建议配置比例在 10%。" 该理财经理表示。

现货黄金重回 3100 美元

以近期市场为例分析，尽管黄金短期内可能出现 40 元 / 克的暴跌，但中长期趋势仍受美联储政策、全球经济复苏乏力等因素支撑，普通投资者可以考虑 " 上车 "，黄金投资经验丰富的投资者可以做趋势性交易。

对于债券市场，理财经理建议以中短期债券为主。" 中短债持有 1 年以上，大概率能跑赢银行理财。" 他说。

和银行理财相比，银行理财资金主要投向债券及权益类资产，但产品期限较短（最长 3 年），收益受市场波动影响显著。他认为，债券和权益资产此消彼长，分开配置，可更灵活应对市场变化。

对于基金投资，建议淡化短期炒作，关注宽基指数定投及行业基金长期价值。" 做一些宽基定投，长期来看还是能有 5% 以上的收益的。有底层资产的情况下，再去配置一些自己看好的行业基金。"

" 两类人群比较适合配置美元，有留学出国需求的和美元投资的。配置美元不是坏事情，但相比美元，我更看好人民币，相比其他币种，人民币有升值趋势。" 他说。

来源：橙柿互动、新闻晨报微信

编辑：古月

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